Большинство программ ипотечного кредитования в банках предполагают внесение первоначального взноса, который может составлять от 10 до 30% стоимости жилья. То есть при средней цене квартиры, например, в Москве, в восемь млн, сразу придется выложить около миллиона, а то и больше. Но что делать, если денег совсем нет?
По словам риелтора Гульнары Ахмадиевой, взять ипотеку без первоначального взноса возможно, но банки в этом случае выдвигают весьма суровые условия для заемщика. Так, проценты по кредиту будут почти в два раза выше, чем по программам с первоначальным взносом. Плюс к этому предъявляются высокие требования к доходу клиента, еще одно из условий – дорогая страховка, покрывающая большинство возможных рисков.
«Сейчас крупные банки, опасаясь падения спроса, снизили требования к размеру первоначального взноса для заемщиков до 10%. Но это не особо спасает с учетом высокой стоимости недвижимости, особенно в Москве и ближнем Подмосковье. Поэтому желающих оформить ипотеку без взноса довольно много. Есть и такие, кто готов оплатить дорогостоящие услуги риелторов и брокеров, только бы им подобрали квартиру без внесения первоначального взноса и помогли получить одобрение банка».
По мнению Ахмадиевой, вместо того чтобы переплачивать за посредников, имеет смысл, возможно, даже подождать с покупкой и накопить недостающую сумму для первоначального взноса. Тогда шансы получить ипотеку повысятся, а стоимость самого кредита снизится.
В более выгодном положении, говорит риелтор, граждане, которые имеют материнский капитал. Сертификат разрешено использовать в качестве первоначального взноса за жилье, после чего остается погасить только разницу под небольшие проценты.
Брать потребительский кредит на первоначальный взнос, Ахмадиева считает нежелательным. Проценты на обслуживание займа высокие, поэтому ежемесячные платежи с учетом короткого срока выплаты от 3 до 7 лет, – довольно большие.
«Низкая процентная ставка на потребительские кредиты обычно покрывается за счет высокой стоимости страховки. Порой цена полиса доходит до полумиллиона рублей в год. И если эти расходы разложить на весь период выплаты, то по факту получится уже не 5% в год, а все 15%»,
– отмечает специалист.
Кроме того, есть риск, что банк не одобрит ипотеку, если клиент оформил потребительский кредит, скажем, несколько дней назад, говорит риелтор. Сотрудники банков накануне сделки могут провести быструю проверку заемщика по базе. Обнаружив, что тот взял кредит, они сразу могут отказать в ипотечном займе.
Но какой же тогда выход, если никак не удается накопить на первоначальный взнос?
– подчеркнула Ахмадиева.
За минувшую неделю ставки по ипотеке в России увеличились еще на полпроцента и достигли 10,44% для новостроек и 10,56% на вторичном рынке. При этом спрос сохраняется на высоком уровне, что создает условия для дальнейшего удорожания стоимости займов, говорят специалисты.
