Материнский капитал — одна из мер государственный поддержки семей с детьми. И кто будет спорить, что такая помощь не нужна?! Однако суммы не так уж велики, чтобы на них реально можно было бы купить квартиру или оплатить обучение в вузе. У многих родителей встает вопрос: куда это можно потратить? Каждый способ использования сертификата разобрали с финансовым консультантом Сергеем Макаровым.
В 2022 году размер материнского капитала составил:
- 524 528 рублей на первого ребенка,
- 693 144 рубля на второго ребенка, если на первого родители на получали,
- 168 616 рублей на второго, если маткапитал уже оформлялся.
Два года назад программу продлили до 2026 год. Каждый год суммы индексируются, — в текущем рост составил 8,4%. Согласно прогнозам Фонда пенсионного и социального страхования России, в 2023 году размер увеличится еще на 12,4%.
«Материнский капитал носит целевой характер. Соответственно, в федеральном законе перечислены нужды, на которые он может быть использован. По данным Пенсионного фонда России 85% получателей маткапитала направляют его на улучшение жилищных условий: строительство и покупку дома, квартиры и выплату ипотеки».
Улучшение жилищных условий: плюсы и минусы
По словам эксперта, в последние годы цены на недвижимость, особенно в крупных городах, существенно выросли, что не дает в полной мере использовать материнский капитал для покупки квартиры. Многие банки при выдаче ипотеки требуют, чтобы помимо сертификата у заемщиков был еще и первоначальный взнос как минимум 10%.
«Если личных накоплений нет, то нужно обращаться в банки, которые, с одной стороны, разрешают использовать маткапитал в качестве части первоначального взноса по ипотеке, а, с другой стороны, допускают, чтобы первоначальный взнос целиком состоял только из материнского капитала. Подобные программы так и называются – «Ипотека с материнским капиталом». Конечно, таких банков не так много, но они есть»,
— говорит Макаров.
Остается еще возможность использовать сертификат для участия в льготных программах как то «Дальневосточная ипотека», «Сельская ипотека», «Семейная ипотека» и др. Также с 2020 года за счет средств маткапитала можно построить дом на садовом участке, реконструировать более старую постройку или компенсировать затраты на его возведение.
Но обязательным условием применения маткапитала при покупке жилья — наделение детей долями в ней, отмечает эксперт. Если квартиру или дом понадобится продать до погашения ипотеки, для оформления такой сделки, помимо согласия банка, потребуется еще и одобрение органов опеки и попечительства. Так или иначе, ребенку нужно будет выделить долю в другой квартире.
«Банки не очень охотно принимают такие сделки. Почему? Им нужно быть уверенными в платежеспособности заемщика. Ведь в случае продажи квартиры из-за просрочек платежей, это будет сделать значительно сложнее с учетом доли, принадлежащей несовершеннолетнему ребенку»,
— считает Макаров.
Образование: плюсы и минусы
Другим способом использования маткапитала является образование. Например, обучение в вузе на платном отделении. По мнению финансового консультанта, рассматривать этот вариант есть смысл только в случае, если проблемы с жильем уже решены. Если же это не так, а деньги на обучение все равно нужны, Макаров советует рассмотреть условия образовательного кредита под 3% годовых.
Еще один нюанс, который важно учесть – сроки действия программы.
«Важно помнить, что программа действует до 2026 года и нет никаких гарантий, что после этого срока она будет продлена. Поэтому есть вероятность просто не успеть воспользоваться государственной поддержкой»,
— напоминает эксперт.
Пенсия для мамы: плюсы и минусы
Еще можно положить деньги на пенсионный счет мамы ребенка. Правда, преимущества от сертификата женщине будут доступны только после достижения пенсионного возраста. Зато можно самостоятельно выбирать, каким образом получать накопительную часть.
Есть два варианта. Первый — прибавка к пенсии. По словам Сергея Макарова, можно рассчитать конкретную сумму прибавки, исходя из периода дожития в 264 месяца, или 22 года.
Расчет: 693 144 рубля : 264 месяца = 2 625 рублей в месяц.
Не обязательно считать возрастом дожития 22 года. Можно установить и больше, но минимумом считается 10 лет. Если произвести расчет исходя из этих данных, то получится:
693 144 рубля : 120 месяцев = 5 776 рублей в месяц.
Второй вариант — получить всю сумму целиком после выхода на заслуженный отдых. Но такое возможно лишь в случае, когда размер накопленной пенсии меньше 5% от страховой, то есть то, что полагается по старости. Как правило, отмечает финансовый консультант, сумма маткапитала больше, поэтому чаще всего вариант не проходит.
«Посчитайте размер доплаты, который будет получать мама через какое-то количество лет. Эта сумма окажет ей существенную поддержку или нет? Если да, тогда в этом есть смысл. В любом случае о пенсии лучше заботиться заранее и самостоятельно»,
— говорит Сергей Макаров.
Делаем выводы
Так как же все-таки решить, на что потратить материнский капитал с максимальной выгодой для себя, детей и всей семьи? Эксперт предлагает следующий алгоритм действий.
- Посмотрите перечень того, на что может быть потрачен материнский капитал.
- Проанализируйте наиболее приоритетные для семьи сферы из списка.
- Просчитайте, можно ли эти траты заменить деньгами из других источников финансирования.
- Выявите плюсы и минусы от неиспользования маткапитала в данных направлениях, прежде всего, в экономическом плане.
- Примите окончательное решение.
В последнее время депутаты Госдумы все чаще задумываются о расширении перечня возможностей для использования маткапитала. Сергей Макаров считает, что больше всего заслуживают внимания приобретение автомобиля. Для многодетных семей машина действительно не роскошь, на ней удобно отвозить ребят в школы, на кружки и секции, особенно в зимний период. Также эксперт полагает, что среди семей с детьми был бы востребован ремонт за счет денег от государства. Специалист также призывает парламентариев расширить права отцов, которые воспитывают детей в одиночку.
