Размер средней страховой пенсии сегодня в России составляет примерно 20 тысяч рублей. При этом регулярные опросы показывают — россияне хотели бы получать на заслуженном отдыхе в 2,5 раз больше. Вместе с экспертом разобрали способы, которые позволят достичь такого результата.
«Мужчины конкретно и всерьез задумываются о безбедной старости лет за пять до выхода на пенсию. Женщины — раньше, примерно после 40. Я же считаю, что повышать финансовую грамотность, создавать накопления и учиться получать с них доход можно и нужно с 18 лет. Тогда вопроса, на что жить после завершения карьеры, не возникнет».
— Впрочем, ничего не потеряно, если до выхода на пенсию осталось лет 10-15. Главное, понимать и правильно использовать те финансовые инструменты, которые сегодня имеются.
С чего начать?
В первую очередь, следует все подсчитать. И составить своего рода финансовый план. Учтите источники дохода, на которые можно рассчитывать после ухода с работы. Например, выплаты от государства, доплаты от компании, где проходила трудовая жизнь, финансовая помощь от детей и т. д. Также проанализируйте вероятные расходы, чтобы понять, какая сумма необходима для комфортной жизни.
Практика показывает, что есть два пути обретения финансовой стабильности: снижение расходов и повышение доходов. Пенсионерам, не успевшим накопить на старость, приходится выбирать первый вариант. У тех, кто отправится на заслуженный отдых лет через 15, есть шанс выбрать второй. Для этого нужно проявить гибкость, попробовать иначе взглянуть на привычные вещи.
Для выхода на пенсию необязательно ждать 60 или 65 лет. Возможно, удастся раньше сформировать так называемый пенсионный портфель и получать с него пассивный доход. Тогда при желании можно отойти от дел и в 50, и в 55 лет.
Как начать копить и куда вложить?
Даже при зарплате в 30 тысяч рублей можно найти способ немного отложить. В первую очередь, за счет отказа от вредных привычек и осознанного потребления. Эти деньги — основа для будущих вложений. Соответственно, когда доход вырастет, сбережения тоже увеличатся. Когда у вас будет 100 тысяч рублей, стоит задуматься об их сохранении и преумножении.
Депозиты
Это самый простой, но и самый низкодоходный инструмент. Особенно с точки зрения долгосрочных накоплений в условиях высоких темпов инфляции. Вкладами можно пользоваться на коротких дистанциях, когда, например, в начале года вы откладываете деньги на летний отпуск. В остальных случаях — это проигрышный вариант.
Пример. Сегодня сберегательные счета приносят клиентам банков от 6 до 8% годовых. Таким образом, чтобы получать примерно 20 тысяч рублей в месяц, требуется иметь на депозите не меньше 4,5 млн рублей. Если хотите доплату к пенсии в 30 тысяч, доведите счет до 7 млн рублей.
Инвестиционный счет
Одним из наиболее эффективных финансовых инструментов сегодня является индивидуальный инвестиционный счет, или ИИС. Управление этим активом можно передать специально обученным людям, профессионалам своего дела, если не захочется вникать самому.
Доходность ИИС может достигать 10-15% в год. Плюс к этому владельцы счетов получают налоговый вычет. Условно говоря, вложив 100 000 рублей, в конце финансового года вы получите 13 000 рублей в качестве вычета. Это плюс к доходу, который инструмент дает сам по себе.
Максимум, на который рекомендуется пополнять индивидуальный инвестиционный счет, — 400 000 рублей в год. Этот лимит закреплен на законодательном уровне, чтобы хорошо разбирающиеся в финансах люди не злоупотребляли возможностями, которые предоставляет государство.
В случае с ИИС есть возможность самому инвестировать, покупая и продавая ценные бумаги, а также получая дивиденды. Я рекомендую сосредоточиться на акциях первого эшелона, — речь о крупных компаниях вроде Газпрома, Сбербанка, Лукойла и им подобных. Но этот вариант подходит тем, кто готов вкладываться надолго, — скажем, на несколько лет.
Пример. Допустим, у вас на счете 2,5 млн рублей. С этой суммы при доходности в 11% и с учетом налогового вычета и НДФЛ вы получаете 275 000 рублей в год, или почти 23 000 рублей в месяц.
Облигации
Это по сути долговые расписки. Компании берут у граждан деньги, обещая вернуть позже с процентами. Для роста пенсионных накоплений стоит рассматривать облигации только представителей крупного бизнеса, который по большей части уже принадлежит государству. Это обеспечивает дополнительную защиту, кроме той, что закреплена в законе о рынке ценных бумаг. Доходность инструмента я оцениваю на уровне 10% в год, так как инвестор напрямую взаимодействует с предприятием без посредника-банка. Следовательно, и доходность выше.
Сумма в данном случае не ограничена, в отличие от тех же депозитов. Как вы знаете, страховка на случай банкротства банка распространяется лишь на вклады не более 1,4 млн рублей.
Еще раз подчеркну, что начинающим инвесторам при покупке акций и облигаций стоит иметь дело только с первым эшелоном, то есть с наиболее крупным и, соответственно, надежным бизнесом в России. Каждый следующий несет в себе куда более значительные риски.
Недвижимость
Многие в нашей стране рассматривают дом или квартиру в качестве инвестиции. Но тут важно все подсчитать. Например, вы приобрели квартиру в Москве за 10 млн рублей. Вложили еще пару миллионов и сделали ремонт, чтобы сдавать за 40 000 рублей. Вложения окупятся только лет через 10-15, а доходность в итоге составил не больше 5% годовых. То же справедливо для машиномест и гаражей. При покупке коммерческой недвижимости и сдаче ее внаем, можно рассчитывать примерно на 10% в год.
Другой способ использования недвижимости — это перепродажа. Если город растет, есть шанс получить прибыль в 20-30% годовых. Но тут изначально должно быть достаточно средств плюс нужно иметь массу свободного времени для взаимодействия с риелторами, покупателями, продавцами.
Управлять недвижимостью также можно через паевые инвестиционные фонды. Это дает снижение издержек и прирост доходности за счет освобождения от уплаты налога на прибыль.
Пример. Сдавая квартиру за 40 тысяч рублей в месяц, за год вы получите 480 тысяч рублей. От суммы в 10 млн это составляет 4,8% годовых.
Золото
Думаю, что золото будет расти в цене. Но надо иметь в виду, что есть реальный драгметалл, например, в слитках или в монетах, а есть бумажный. Термином обозначаются различные активы, — фьючерсы, биржевые фонды и так далее. На этом рынке много спекуляций, поэтому курс может сильно колебаться. В итоге, купив золото сейчас, через 10 лет можно обнаружить, что в деньгах нисколько не прибавилось.
Валюта
О вложениях в валюту ради спасения денег от инфляции можно забыть на ближайшие несколько лет. Это касается не только долларов и евро, но и юаней, чей курс привязан к курсу американских денежных знаков.
Вывод: что же лучше?
Я считаю наилучшим вариантом для создания и сохранения пенсионных накоплений индивидуальный инвестиционный счет. Когда этот инструмент только вводился, он имел другое название — индивидуальный пенсионный счет. Весь этот механизм был списан под копирку с наиболее популярного в США пенсионного плана под названием «401 К». И 400 тысяч рублей, о которых мы говорили, было взято не с потолка — столько стоили на тот момент 10 000 долларов. Это был максимум для пополнения в год.
Но если вы не уверены пока в своих силах и знаниях, боитесь рисковать и вкладывать деньги в ценные бумаги, начните с самого простого. Например, с облигаций федерального займа. Я уверен, что даже небольшая финансовая подушка безопасности лучше, чем ничего.
Чтобы начать разбираться в финансовых инструментах, существуют бесплатные курсы Московской биржи или Центробанка для начинающих инвесторов. Там профессионалы простым языком объясняют, как устроена вся система, и какие есть возможности для увеличения дохода. Понимаю, что многим сложно вникнуть самостоятельно. Просите о помощи родственников. Вообще, в семьях, где открыто обсуждают денежные вопросы и сообща решают, как и куда вложить средства, финансовое положение куда более стабильное и прочное.
